Sử dụng thẻ tín dụng sao cho an toàn, tiện ích?

09:01-11/07/2019

Với nhiều thuận tiện, thanh toán qua thẻ tín dụng ngày càng được người tiêu dùng lựa chọn. Tuy nhiên, khi sử dụng thẻ tín dụng, khách hàng cần lưu ý một số vấn đề để tránh rủi ro, đặc biệt là về mức lãi suất phạt do trả chậm và bị lọt vào danh sách nợ xấu.

Thẻ tín dụng (Credit Card) được sử dụng phổ biến vậy nhưng để hiểu chính xác về thẻ và cách tính lãi suất thì không phải ai cũng nắm được.

Có thể hiểu, thẻ tín dụng là thẻ chi tiêu trước trả tiền sau, do ngân hàng phát hành. Ngân hàng sẽ cấp một số tiền chi tiêu nhất định cho chủ thẻ tín dụng tùy thuộc vào tài chính và lịch sử tín dụng của khách hàng.

Khách hàng có thể chi tiêu trong phạm vi này thông qua hình thức cà thẻ POS hoặc rút tiền mặt, tất nhiên bạn phải hoàn trả lại khoản tiền đã “tạm vay” cho ngân hàng ngay sau đó. Có thể nói ,chi tiêu bằng thẻ tín dụng giống như một khoản vay tiêu dùng, nhưng không thông qua tiền mặt.

Hiện nay, thẻ tín dụng có 2 loại: Thẻ tín dụng nội địa: Chỉ có thể thanh toán trong nước; Thẻ tín dụng quốc tế: Có thể thanh toán trong và ngoài nước. Tại nước ta, hầu hết thẻ tín dụng là thẻ quốc tế Visa/MasterCard, rất ít ngân hàng có thẻ tín dụng nội địa.

Thẻ tín dụng – công cụ hữu ích trong thanh toán và giao dịch

Những tiện ích khi sử dụng đã chứng minh thẻ tín dụng là công cụ hữu ích nhất trong thanh toán và giao dịch. Tại các nước tiên tiến trên thế giới, người tiêu dùng thường thích mang thẻ tín dụng hơn tiền mặt. Bởi lẽ, thẻ tín dụng được xem là công cụ hỗ trợ tài chính. Khi người dùng cần huy động một món tiền lớn trong khoảng thời gian ngắn, thẻ tín dụng sẽ là nguồn hỗ trợ tài chính đắc lực. Điều này giúp bạn tiết kiệm không ít thời gian và công sức trong việc tìm nguồn tiền.

Thẻ tín dụng sẽ giúp bạn luôn chủ động trong việc chi tiêu, giải quyết vấn đề một cách nhanh chóng. Hiện nay, thẻ tín dụng được chấp nhận ở hầu hết các trung tâm thương mại, cửa hàng, nhà hàng... đưa đến sự thuận lợi khi thanh toán mà không cần phải mang theo tiền mặt. Bên cạnh đó, bạn còn có thể sử dụng thẻ để thanh toán các loại hóa đơn như hóa đơn điện, nước hay mua hàng/đặt hàng trên website.

Khi sử dụng thẻ tín dụng, bạn sẽ được ngân hàng gửi sao kê về các giao dịch phát sinh mỗi tháng. Nhờ đó, bạn có thể theo dõi chi tiết các khoản chi tiêu và có những kế hoạch hợp lý hơn trong tương lai. Bên cạnh đó, các ngân hàng có hỗ trợ các ứng dụng di động giúp chủ thẻ có thể quản lý tài khoản thuận tiện và nhanh chóng mọi lúc mọi nơi.

Đồng thời, các ngân hàng thường cung cấp nhiều ưu đãi hấp dẫn dành cho khách hàng mở thẻ tín dụng; khách hàng cũng thường nhận được nhiều ưu đãi khi sử dụng thẻ để thanh toán. Các chương trình giảm giá khi mua hàng hay dịch vụ, chiết khấu khi đặt vé váy bay, phòng khách sạn… là những ưu đãi phổ biến nhất. Bên cạnh đó, các ưu đãi về mua hàng trả góp không lãi suất, hoàn tiền mặt cũng xuất hiện khá nhiều.

Lưu ý cho khách hàng khi sử dụng thẻ tín dụng

Tuy có nhiều lợi ích trong chi tiêu, mua sắm nhưng trên thực tế vẫn xảy ra trường hợp người dùng thẻ gặp rủi ro bị mất tiền trong tài khoản hoặc bị mắc nợ trong trường hợp chi tiêu quá đà và không có khả năng chi trả cùng với việc cộng dồn lãi suất quá hạn sẽ khiến người dùng thẻ càng khó hoàn trả hơn. Dưới đây là những lưu ý cho khách hàng để sử dụng thẻ tín dụng an toàn, tiện lợi.

Về lãi suất

Trước hết, chủ thẻ cần nắm được các quy định về lãi suất.

Dưới bản chất của một “hình thức cho vay tiêu dùng” nên thẻ tín dụng có lãi suất tương đương lãi suất vay thông thường, nhưng sẽ được miễn lãi suất 45 ngày và nếu trả đủ trong thời gian này sẽ không bị tính lãi suất.

Theo đó, trong thời gian này nếu bạn trả đủ số tiền đã sử dụng từ thẻ tín dụng cho ngân hàng thì sẽ không bị tính lãi suất; nếu trả không trả đủ thì lãi suất sẽ bị tính từ sau khi hết thời hạn miễn lãi, và có thể sẽ phải chịu thêm một số loại phí khác.

Để hiểu hơn cách tính lãi suất thẻ tín dụng, bạn nên hiểu rõ các thuật ngữ về lãi suất thẻ tín dụng:

Ngày sao kê thẻ tín dụng: Là ngày ngân hàng chốt các giao dịch phát sinh bằng thẻ tín dụng trong tháng và gửi báo cáo cho bạn. Ngày sao kê cố định trong 1 tháng.

Chu kỳ thanh toán (Billing cycle): Đây là khoảng thời gian giữa hai lần sao kê gần nhất của ngân hàng. Các giao dịch phát sinh trong chu kỳ này sẽ được ngân hàng gửi sao kê cho bạn. Vì ngày sao kê cố định hàng tháng nên chu kỳ thanh toán thường là 1 tháng. Đây cũng là thời gian được miễn lãi suất.

Thời gian ân hạn (Grace period): Đây là thời gian ngân hàng gia hạn thêm để bạn có thêm thời gian thanh toán đủ số tiền đã dùng cho ngân hàng. Thời gian ân hạn có thể từ 15 tới 25 ngày, chính vì vậy có ngân hàng có thời gian miễn lãi suất lên tới 60 ngày.

Khi nào có tối đa 45 ngày miễn lãi?

Giả sử ngày sao kê của ngân hàng là 30 hàng tháng và ngân hàng ân hạn thêm 15 ngày nữa để bạn trả nợ. Bạn sẽ có tối đa 45 ngày miễn lãi suất nếu có giao dịch phát sinh vào ngày 1 tháng này. Các giao dịch phát sinh càng gần ngày 30 thì thời gian miễn lãi càng ít đi.

Ngoài ra, bạn cần biết về lãi suất rút tiền. Trường hợp nếu không dùng thẻ để thanh toán hàng hóa thì rút tiền mặt sẽ là mục đích quan trọng thứ hai được chủ thẻ sử dụng. Ngân hàng vẫn chấp nhận tính năng này tại ATM vì đôi lúc bạn phải cần tới tiền mặt gấp chẳng hạn. Nhưng chắc chắn để rút được tiền thì bạn phải “nhắm mắt” chấp nhận lãi suất và mức phí “ngất ngưởng” dao động từ 3 - 5%/số tiền giao dịch, mà cũng chỉ rút được tối đa 70% số tiền được cấp. Vì vậy, nếu không thực sự cần thiết thì không nên rút tiền mặt từ thẻ tín dụng!

Bạn cũng cần biết lãi suất chuyển đổi ngoại tệ. Có trong tay tấm thẻ tín dụng quốc tế, khách hàng có thể thoải mái mua sắm, du lịch… ở các nước trên thế giới. Để có thể chi tiêu được thì số tiền có trong thẻ sẽ được quy đổi sao cho phù hợp với quốc gia mà bạn cần chi tiêu. Mỗi lần chuyển đổi ngoại tệ trên thẻ tín dụng người dùng sẽ phải chịu một mức lãi suất gọi là phí chuyển đổi ngoại tệ dao động từ 2 - 4% tùy vào quy định hiện hành của từng ngân hàng.

Cách tính lãi suất thẻ tín dụng ngân hàng

Trong hóa đơn thanh toán thẻ tín dụng mà ngân hàng gửi cho bạn vào ngày cuối của chu kỳ thanh toán, bạn sẽ thấy số tiền tối thiểu phải trả (minimum payment). Tùy theo mỗi ngân hàng mà số tiền này sẽ khác nhau. Hiện nay ở Việt Nam, đa số ngân hàng áp dụng số tiền tối thiểu này là 5% dư nợ cuối kỳ. Đây là số tiền tối thiểu mà bạn phải trả cho ngân hàng sau 45 ngày để không bị phạt trả chậm, nhưng vẫn bị tính lãi suất.

Tiền lãi thẻ tín dụng sẽ được tính dựa trên các tiêu chí sau:

Các giao dịch chịu tính lãi (interest rate) trong billing cycle: Hoạt động mua sắm, giao dịch trên mạng… Các giao dịch như rút tiền (cash advance) ở máy ATM thì đã bị tính lãi ngay lúc bạn rút rồi.

Số dư nợ trung bình hàng ngày (daily average balance) trong chu kỳ thanh toán: Số này được tính bằng cách lấy mỗi số dư cuối ngày trong tháng cộng lại rồi chia trung bình cho số ngày trong tháng.

Lãi suất mỗi ngày (daily interest rate): Thường thì ngân hàng sẽ cung cấp thông tin lãi suất thẻ tín dụng trên năm (APR = Annual Percentage Rate). Bạn sẽ phải quy đổi ra lãi suất hàng ngày (APR/365).

Ví dụ:

Giả sử chu kỳ thanh toán là từ ngày 1 đến 30 hàng tháng. Bạn được cấp thẻ tín dụng với hình thức miễn lãi 45 ngày, nghĩa là hạn chót trả tiền là ngày 15 tháng sau. Số tiền tối thiểu phải trả là 5% dư nợ (balance) hay tối thiểu 50.000 VND.

Ngày 5/1 bạn mua hàng trị giá 2 triệu VND.

Ngày 31/1, bạn nhận hóa đơn báo thanh toán đầy đủ 2 triệu VND vào ngày 15/2. Số tiền tối thiểu là 100 ngàn VND (5% là 100 ngàn lớn hơn 50.000 VND).

Ngày 10/2 bạn mua hàng trị giá 4 triệu VND.

Ngày 15/2 bạn thanh toán 100 ngàn VND.

Cuối tháng 2 (hoặc đầu tháng 3) bạn nhận được hóa đơn bao gồm khoản thanh toán 4 triệu của tháng 2, khoản lãi số dư hiện có (món hàng 2 triệu VND và cả 4 triệu VND). Nguyên nhân bạn bị tính lãi của món 4 triệu VND là do ngày 15/2 bạn chưa thanh toán đầy đủ, nên bạn không được nằm trong diện miễn lãi 45 ngày của tháng 2.

Làm sao để tránh bị tính lãi suất thẻ tín dụng?

Muốn tránh bị tính lãi suất thẻ tín dụng, bạn có thể thực hiện các cách sau:

Cần thanh toán ngay khoản tiền vừa giao dịch càng sớm càng tốt: Nếu không thanh toán được đầy đủ thì thanh toán một khoản bao nhiêu hay bấy nhiêu tùy ý nhưng càng sớm càng tốt. Bởi trong phương pháp tính lãi suất theo dư nợ trung bình ngày (daily average balance), ngày nào tiền nhiều thì lãi nhiều, ngày nào tiền ít thì lãi ít, và không có tiền thì không có lãi.

Nếu đoán trước không thể trả hết số tiền nợ trong tháng này vào hạn chót trả nợ của tháng sau thì bạn không nên mua sắm tiếp trong những ngày của tháng sau. Bởi vì những giao dịch đó sẽ bị tính lãi do bạn chưa (hoặc có khả năng) không trả hết tiền nợ và như vậy, bạn bị mất quyền lợi miễn lãi (45 ngày).

Thông thường, nếu bạn để nợ trả không hết, thì phải mất ít nhất 2 tháng để lấy lại quyền miễn lãi (Ví dụ: Từ tháng 1 nợ thì tháng 2 vẫn nợ, đến tháng 3 nếu trả hết mới miễn lãi).

Một số khuyến cáo đối với khách hàng và ngân hàng phát hành thẻ

Người sử dụng/khách hàng cần đọc kỹ các điều khoản, điều kiện trong thỏa thuận/hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ tín dụng đã ký kết để sử dụng thẻ và thanh toán dư nợ theo đúng quy định;

Nên đăng ký sử dụng dịch vụ tự động trích nợ từ tài khoản để thanh toán sao kê thẻ tín dụng;

Tuân thủ các nguyên tắc về bảo mật theo đúng các hướng dẫn của ngân hàng đảm bảo sử dụng các dịch vụ thanh toán an toàn;

Chủ động giữ kín các thông tin cá nhân/thông tin tài khoản, không tiết lộ cho bên thứ 3 dưới mọi hình thức để tránh các trường hợp bị lợi dụng; đặc biệt cần nâng cao cảnh giác với những thủ đoạn của tội phạm trên mạng đối với các giao dịch thanh toán trực tuyến nên thực hiện giao dịch với các doanh nghiệp cung ứng dịch vụ có uy tín trên thị trường.

Đối với ngân hàng phát hành thẻ (NHPHT), khi phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng cần hướng dẫn khách hàng rõ ràng về các loại phí, cách tính lãi suất, thời hạn và cách thức thanh toán để khách hàng nắm rõ, tránh bị lãi phạt do trả chậm và bị nợ xấu.

Ngoài những lưu ý trên, khách hàng cần chú ý: Không nên rút tiền mặt nhiều lần. Bởi khi rút tiền mặt bằng thẻ tín dụng, người dùng sẽ bị tính phí 4%. Việc rút nhiều lần sẽ cộng dồn thành một khoản phí lớn, khiến chủ thẻ mất một số tiền nhất định. Ngoài ra, rủi ro sẽ lớn hơn nếu bạn bị mất thẻ, bạn sẽ bị kẻ gian lợi dụng thực hiện các giao dịch bất chính và mất khoản tiền lớn. Những giao dịch bất chính có thể dễ dàng được thực hiện khi mua sắm online với số CVV bởi các website thương mại điện tử nước ngoài thường không không yêu cầu mã OTP.

Theo số liệu từ NHNN, tính đến cuối tháng 3/2019, số lượng thẻ tín dụng đang lưu hành đạt khoảng 4,3 triệu thẻ (tăng 1,58% so với cùng kỳ năm 2018). Giao dịch qua thẻ tín dụng liên tục tăng qua các năm (năm 2017 tăng 7,08% về số lượng và 60,48% về giá trị so với năm 2016; năm 2018 tăng 6,11% về số lượng và 31,34% về giá trị so với năm 2017).

Hà Linh