Gửi tiết kiệm an toàn, hiệu quả khi lãi suất xuống thấp

09:19-30/11/2020

Khi lãi suất tiền gửi tiết kiệm ở mức thấp, bên cạnh việc chọn ngân hàng thương mại có lãi suất phù hợp, người gửi tiền còn quan tâm đến uy tín, tình hình hoạt động của ngân hàng chọn gửi. Đồng thời, việc tuân thủ các quy định, quy trình về gửi tiền tiết kiệm cũng là chìa khóa then chốt giúp người gửi tiền được bảo đảm tối ưu quyền lợi hợp pháp khi gửi tiết kiệm.

Từ đầu năm đến nay, trên cơ sở diễn biến kinh tế trong và ngoài nước, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã liên tục điều chỉnh giảm 03 lần đồng bộ các mức lãi suất với quy mô tương đối lớn và liên tục (ngày 17/3/2020, 13/5/2020 và ngày 01/10/2020) với tổng mức giảm khoảng 1,5-2,0%/năm lãi suất điều hành để sẵn sàng hỗ trợ thanh khoản cho các tổ chức tín dụng (TCTD), tạo điều kiện cho các TCTD tiếp cận nguồn vốn từ NHNN với chi phí thấp hơn, qua đó có điều kiện hỗ trợ khách hàng giảm chi phí vốn vay, phục hồi sản xuất kinh doanh.

Hiện, lãi suất tối đa đối với tiền gửi bằng VND không kỳ hạn và dưới 1 tháng giảm từ 0,8%/năm xuống 0,2%/năm, lãi suất tối đa đối với tiền gửi VND kỳ hạn từ 1 đến dưới 6 tháng từ 5%/năm xuống 4%/năm; lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa bằng VND đối với các lĩnh vực ưu tiên giảm từ 6%/năm xuống 4,5%/năm, góp phần tích cực giảm bớt khó khăn và phục hồi nền kinh tế, tăng khả năng tiếp cận vốn vay ngân hàng cho các doanh nghiệp. Mặt bằng lãi suất tiền gửi bằng VND của TCTD có xu hướng giảm so với cuối năm 2019. Lãi suất tiền gửi bằng VND đang phổ biến ở mức 0,1-0,2%/năm đối với tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn dưới 1 tháng; 3,3-3,9%/năm đối với tiền gửi có kỳ hạn từ 1 tháng đến dưới 6 tháng; 4,2-6,0%/năm đối với tiền gửi có kỳ hạn từ 6 tháng đến dưới 12 tháng; kỳ hạn từ 12 tháng trở lên ở mức 5,8-6,9%/năm. 

Cùng với các giải pháp điều hành đồng bộ, linh hoạt các công cụ chính sách tiền tệ (CSTT), việc giảm mạnh các mức lãi suất điều hành của NHNN đã góp phần tháo gỡ khó khăn và hỗ trợ phục hồi kinh tế. So với các nước trong khu vực, Việt Nam hiện là một trong những nước có mức giảm lãi suất điều hành lớn nhất. Chẳng hạn, tại Philipines, mức giảm là 1,75%; Thái Lan: 0,75%; Malaysia: 1,25%; Indonesia: 1,0%; Ấn Độ: 1,15%; Trung Quốc: 0,3% (tính đến tháng 7/2020).

Trên cơ sở các quyết định của NHNN về lãi suất, các ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) đã điều chỉnh lãi suất huy động. Với người gửi tiền, bên cạnh việc lựa chọn ngân hàng có mức lãi suất huy động đủ hấp dẫn thì cần chú ý đến yếu tố an toàn, do đó cần tuân thủ các quy trình, quy định về gửi tiết kiệm.

Bên cạnh lựa chọn kỳ hạn, khách hàng còn quan tâm đến “sức khỏe” của các NHTM. Đây là một trong những yếu tố quan trọng để người dân, đặc biệt là các tập đoàn lớn lựa chọn gửi tiền. Theo TS. Cấn Văn Lực, khách hàng nên lựa chọn TCTD có uy tín để gửi tiền. Việc lựa chọn TCTD uy tín giúp khách hàng được trải nghiệm chất lượng dịch vụ tốt và hạn chế rủi ro về bảo mật thông tin cá nhân. Đồng thời, với các TCTD này, người dân còn có thể tham gia “hệ sinh thái” (có nghĩa là có thể dùng cả các dịch vụ khác như mua vé tàu, mua vé máy bay, đặt nhà hàng ăn uống…..thuộc hệ sinh thái đó).

Ngoài ra, về hình thức gửi tiết kiệm, bên cạnh việc gửi tại quầy, nhiều người dân đã lựa chọn xu thế gửi tiết kiệm online bởi sự an toàn, tiện ích.

Gửi tiết kiệm online tiện ích, lãi suất cao hơn

Tiết kiệm online là một loại hình gửi tiền tiết kiệm trực tuyến qua Internet mà khách hàng không cần phải tới quầy giao dịch, cũng như mất thời gian làm thủ tục rườm rà. Bạn hoàn toàn có thể thực hiện mọi thao tác như đăng ký mở sổ tiết kiệm, gửi tiền, thanh toán hóa đơn, tất toán, tái tục...qua Internet ngay tại nhà chỉ mất vài phút.

Theo TS. Cấn Văn Lực, trong trường hợp đã có thông tin tại TCTD, khách hàng có thể sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, ngân hàng số. Đây là dịch vụ đang bùng nổ, công nghệ hiện đại đem đến sự thuận tiện, nhanh chóng nhưng vẫn đảm bảo an toàn. Người dân hãy tìm hiểu và ưu tiên sử dụng các dịch vụ tiền gửi online thay vì tới quầy như trước đây. 

Thực tế, đến nay chưa có trường hợp nào được ghi nhận là bị mất tiền khi gửi tiết kiệm online qua Internet. Với hình thức này, nhân viên (kể cả cấp quản lý) không thể truy cập vào hệ thống để thay đổi lịch sử giao dịch của khách hàng. Tiết kiệm trực tuyến có thể coi là cách gửi tiết kiệm an toàn nhất tính tới lúc này. Thực chất của gửi tiết kiệm trực tuyến là chuyển một số tiền từ tài khoản trên sang tài khoản tiết kiệm, nên cho dù có bị rút trộm từ thẻ ATM thì số tiền này cũng không mất được (nhưng số còn lại trong tài khoản thẻ có thể mất).

Bên cạnh đó, khi gửi tiết kiệm bằng hình thức online, khách hàng sẽ nhận được những lợi ích hấp dẫn sau: Ngân hàng số giúp khách hàng tính toán lãi suất, kỳ hạn và có chiến lược chia nhỏ sổ tiết kiệm một cách hợp lý nhất. Khách hàng có thể chủ động giao dịch trong việc tất toán, lấy lãi hoặc rút tiền trước hạn. Với ứng dụng gửi tiết kiệm online được cài đặt ngay trên điện thoại bạn dễ dàng kiểm soát tài khoản tiết kiệm của như tiền gốc, tiền lãi…Ngoài ra, ngân hàng số luôn cập nhật những mức lãi suất ở các gói sản phẩm gửi tiết kiệm để khách hàng có thể tự do chọn lựa gói sản phẩm phù hợp để có kế hoạch tiết kiệm tài chính hiệu quả nhất.

Đặc biệt, gửi tiết kiệm online lãi suất cao hơn gửi tiết kiệm trực tiếp tại quầy, mức lãi suất cao hơn trung bình 0,1% - 0,3%. Hơn nữa, khách hàng gi​ao dịch thuận tiện, đơn giản trên kênh ngân hàng điện tử của ngân hàng mà không cần đến ngân hàng. Các phương thức xác thực giao dịch hiện đại có tính bảo mật cao. Giao dịch được chứng thực bằng biên lai xác nhận giao dịch gửi tiền có kỳ hạn gửi vào hòm thư điện tử của khách hàng.

​Ngoài ra, khách hàng được miễn phí quản lý tài khoản, có thể nộp thêm tiền, rút tiền, tất toán tài khoản tiền gửi trực tuyến thông qua tài khoán thanh toán VND tại các điểm giao dịch hoặc kênh ngân hàng điện tử của ngân hàng, có cơ hội tham gia nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn.

​Điều kiện gửi tiết kiệm online ở bất kì một ngân hàng nào đó thì người dân cần phải có tài khoản thanh toán tại ngân hàng đó; đồng thời đăng ký sử dụng ngân hàng điện tử (Internet Banking/Mobile banking) tại chính ngân hàng đó. Ví dụ: Bạn đang có tài khoản ngân hàng Vietcombank, bạn có thể đăng ký mở tài khoản tiết kiệm online với ngân hàng Vietcombank bằng cách đăng nhập vào ứng dụng Internet Banking. Sau đó khách hàng có thể thực hiện các tiện ích như chọn kỳ hạn gửi, số tiền để bắt đầu gửi tiết kiệm. Bạn có thể thực hiện các thủ tục tất toán, tái tục một cách dễ dàng trên ứng dụng này. Vietcombank cũng quy định tài khoản nguồn để trích tiền: tài khoản thanh toán tiền VND của chính Khách hàng, số tiền gửi tối thiểu: 3.000.000 VND. Phương thức trả lãi: lãi nhập gốc hoặc chuyển vào tài khoản thanh toán tiền VND của chính Khách hàng.

Tuân thủ quy trình, quy định gửi tiết kiệm

Theo các chuyên gia tài chính, để đảm bảo an toàn tiền gửi, người gửi tiền nên đến các địa điểm hợp pháp của ngân hàng để gửi tiền như các trụ sở, chi nhánh/phòng giao dịch, thậm chí cả điểm giao dịch của Ngân hàng chính sách xã hội. Nói cách khác, khách hàng cần tuân thủ đúng các quy trình, quy định của ngân hàng về an toàn giao dịch gửi tiền tiết kiệm thì không bị rủi ro trong gửi tiết kiệm.

Người gửi tiết kiệm sẽ được bảo vệ tốt nhất nếu cả hai bên ngân hàng và khách hàng đều tuân thủ các qui định của Thông tư số 48/2018/TT-NHNN quy định về tiền gửi tiết kiệm (Thông tư 48) và Thông tư 49/2018/TT-NHNN về tiền gửi có kỳ hạn (Thông tư 49). Đó là đến các địa điểm giao dịch của ngân hàng khi gửi tiền hay rút tiền từ tài khoản tiết kiệm. Tại các điểm giao dịch chính thức này các giao dịch được thực hiện dưới nguyên tắc “bốn mắt” có nghĩa là bất cứ giao dịch nào cũng có ít nhất hai người tham gia: cán bộ thực hiện giao dịch và một cán bộ khác kiểm tra và xác thực giao dịch.

Đặc biệt khách hàng không nên giao dịch ngoài giờ làm việc ngay cả khi cán bộ ngân hàng sẵn sàng hỗ trợ “ngoài giờ”.  Bởi lẽ, nhiều giao dịch ngoài giờ làm việc có thể không được ghi nhận trên sổ sách ngân hàng ngay tại thời điểm giao dịch xảy ra và phải đợi đến khi điểm giao dịch mở cửa trở lại.  Trong trường hợp nếu cán bộ bị cướp hay bị tai nạn trên đường và mất số tiền đang vận chuyển về phòng giao dịch có khả năng ngân hàng từ chối ghi sổ số tiền gửi của khách hàng đã giao.

Bên cạnh đó, khách hàng nên tìm hiểu kỹ thông tin về sản phẩm mà mình sẽ sử dụng như khả năng rút tiền trước hạn và mức lãi suất được hưởng nếu rút trước hạn. Hiện nay, sản phẩm - dịch vụ của các TCTD rất đa dạng và linh hoạt, nhân viên TCTD sẽ tư vấn cho khách hàng sử dụng những sản phẩm phù hợp nhằm tối ưu hóa lợi ích từ nguồn tiền gửi cũng như hạn chế rủi ro.

Theo quy định của NHNN, TCTD phải cung cấp biện pháp thông báo biến động số dư của tiền gửi, có biện pháp bảo vệ an toàn cho khách hàng thông qua các hình thức như cung cấp biến động số dư SMS, Internet Banking, Mobile Banking, nhắn tin hoặc email những thông báo, lưu ý cho khách hàng. Tuy nhiên, để đảm bảo an toàn tiền gửi, khách hàng cũng phải có trách nhiệm như: Cần lưu ý những thông báo của ngân hàng ghi trên sổ tiết kiệm hoặc qua tin nhắn, email; không cho mượn sổ tiết kiệm; không ký khống giấy tờ; khi mất sổ phải thông báo kịp thời cho ngân hàng.

Khi gửi tiền tại ngân hàng, việc mà khách hàng cần lưu ý là kiểm tra thường xuyên sổ tiết kiệm. Sau khi gửi tiền, người dân cần xem xét kỹ lưỡng lại một lần nữa sổ tiết kiệm xem đã đúng số tiền mình gửi chưa, giữ các giấy tờ, chứng từ quan trọng để làm bằng chứng nếu có vấn đề xảy ra. Ngoài ra, nếu có thắc mắc hoặc chưa rõ ràng về vấn đề gì, khách hàng phải lập tức hỏi lại ngay và yêu cầu được giải đáp chi tiết. Đây chính là chìa khóa bảo vệ khách hàng khi có rủi ro hay tranh chấp xảy ra.

Để đảm bảo an toàn, bảo mật, khách hàng không nên vào các trang web lạ và có tính bảo mật kém trên máy tính hoặc điện thoại; luôn tiếp nhận kịp thời các thông báo của ngân hàng nơi mở tài khoản về các cảnh báo rủi ro trong giao dịch trực tuyến. Trong mọi trường hợp, người dân cần bảo quản các mật mã, các loại thẻ, sổ tiết kiệm cẩn thận, bí mật; chỉ ủy quyền khi thực sự cần thiết và tin tưởng; tuân thủ các hướng dẫn của TCTD về an toàn tiền gửi; và đăng ký dùng dịch vụ nhắn tin điện thoại để theo dõi giao dịch trên tài khoản của mình tại TCTD một cách thường xuyên và liên tục.

Các chuyên gia cũng khuyến cáo người dân không nên tham gia các hình thức chơi hụi, họ mà không có thông tin về hụi, họ đó; tuyệt đối không tham gia  đầu tư đa cấp, tiếp tay cho tín dụng đen, vì đều là vi phạm quy định pháp luật và dễ mất tiền đầu tư. Trong trường hợp không có đủ thông tin hãy chủ động gọi đến các TCTD để được tư vấn phù hợp.

Quy trình gửi tiết kiệm thông qua Internet Banking với các bước cực kỳ đơn giản như sau:

Bước 1: Đăng nhập vào Internet Banking/Mobile Banking. Lưu ý hạn chế đăng nhập bằng máy tính, Wifi công cộng và nói không với máy tính đang nhiễm Virus. 

Bước 2: Chọn mục Tiền gửi có kỳ hạn, rồi chọn gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn;

Bước 3: Chọn tài khoản thẻ ATM để trích tiền, nhập số tiền và kỳ hạn gửi;

Bước 4: Xác nhận. Sẽ có tin nhắn gửi mã OTP về điện thoại, bạn nhập mã và hoàn tất. Gửi tiết kiệm online thành công.

Bạn có thể rút tiền tiết kiệm (chuyển trở lại tài khoản thanh toán) ngay sau đó nếu muốn. Khi dùng Internet Banking, bạn nên đăng ký nhận mã OTP để bảo mật được an toàn hơn.

Ngoài lựa chọn lãi suất cao, uy tín và “sức khỏe” của NHTM, lựa chọn hình thức gửi tiết kiệm, khách hàng cần tuân thủ quy trình gửi tiết kiệm để tránh những rủi ro.

 

Hà Trang